引题：按省政府统一部署，我省自去年年中开始正式启动小额贷款公司试点工作，一直处于灰色地带的民间信贷终于有了沐浴阳光的机会，解决“三农”和中小企业贷款难也由此添了生力军——
试水小额贷款公司
易博文
4月12日，全省第一次小额贷款公司试点工作座谈会在长沙市区的湖南宾馆举行。来自县（市、区）基层试点的小额贷款公司老板们，尽管在座谈时诉说着许多他们碰到的难处，但一种因探索和创新、并对未来充满希望而滋生的兴奋和激动，仍难以抑制地从他们的脸上透了出来。
按省政府统一部署，我省自去年年中开始，正式启动了小额贷款公司试点工作，一直处于灰色地带的民间信贷终于有了一次沐浴阳光的机会，解决“三农”和中小企业贷款难也由此添了生力军。
成功试水：17家挂牌，12家开展业务，已放贷5亿多元
2008年5月4日，银监会、人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司开始进入试点阶段。
按照这个文件的规定，小额贷款公司是由自然人、法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或股份有限公司。其资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金（融入资金余额不得超过资本净额的50%）。不管对于民间资金来讲，还是对于亟须得到资金支持的“三农”和中小企业来说，此举都具有重大的意义。一位业内人士告诉记者，这等于是开辟一条以民间资本“输血”“三农”、中小企业的合法渠道。而在大型银行“偏爱”国有基建项目、习惯于“垒大户”的背景下，如何补齐“三农”和中小企业融资这块短板，早已引起金融界的广泛关注。
我省高度重视。银监会、人民银行23号文件下发后，省领导立即批示省政府金融工作办公室牵头提出实施意见。省委副书记、省长周强，副省长韩永文多次听取汇报。去年5月，周强主持召开省政府常务会议，审议并通过《湖南省小额贷款公司试点实施意见》。韩永文作出批示，要求按照“成熟一个、推进一个”的原则，严把准入门槛，保证试点质量，切实开展好各项试点工作。
大量苦苦寻觅出路的民间资金，对参与小额贷款公司试点十分地积极踊跃。去年12月8日，全省首家小额贷款公司——辰溪陶朱小额贷款公司挂牌。截至今年3月末，全省已有17家小额贷款公司正式挂牌营业，其中已开展业务的试点公司12家，已累计发放小额贷款5.03亿元。
小额贷款公司，由此成功试水，稳步起航。省政府金融工作办公室主任张志军告诉记者，对小额贷款公司，我省总的政策取向是：既积极支持和鼓励发展，又稳妥审慎地严格把关，一开始就要让小额贷款公司走上规范的发展之路。他还透露：目前我省还有部分初步确定试点尚未挂牌的小额贷款公司正在筹建过程中。
经营特点：“散”、“小”贷款，“好借好还，当日办完”
走进长沙市芙蓉中路的建鸿达现代城19楼，就可以发现益商小额贷款公司的公司牌匾，牌匾下，没有像其他公司一样贴着公司经营理念，或者业务范围之类的话语，而且写着一句话：“依法合规经营，稳健高效发展；杜绝非法集资、非法吸收公众存款。”折射出的是我省在发展小额贷款公司上的审慎。
几间办公室，10多人，目前大部分的小额贷款公司，规模也都与此相当。“益商”的注册资金5000万元，全省最大的小额贷款公司注册资金目前也只有1亿元，最小的才2000万元。
“小额贷款”，到底有多小？记者见到的一份长沙市金融证券工作办公室提供的4月12日的材料显示：最小单笔贷款仅0.5万元。当然，也许还有贷出的比0.5万元更小的贷款，只是记者暂时没有发现。最大的贷款，按照单笔贷款金额不能超过注册资本金1%的规定，理论上讲，也只有100万元。
“小贷”可不敢小看。它方便灵活，手续简洁，绝大部分是信用贷款，没那么多的抵押、担保程序，办起来又快又方便。湘潭市岳塘区恒胜小额贷款公司负责人雷造福介绍说，对优质客户，公司从申请贷款到贷款发放不超过3个小时。长沙市华药堂便民药店是一家连锁药店，因要扩大连锁，急需资金50万元，益商小额贷款有限公司副总经理刘漾谦带人到他的店铺里看了看，了解了一下他们经营和现金流情况，再看到老板是位转业军人，踏实可靠，当即就贷给了他，贷款期限半年。这位药店的老板非常高兴。
记者走访了多家小额贷款公司了解到，在实际操作中，这些小额贷款公司以“好借好还，当日办完”为宗旨，客户多以中小、微小企业，个体商户和一些农户为主，贷款期限多在3个月至1年左右，贷款期限最短的只有半个月。这种贷款，有效地满足了“三农”和中小企业的资金需求，填补了以往银行业金融机构的服务空白。
小额贷款有着巨大的市场需求。尽管目前大部分小额贷款公司贷款利率执行政策的最高限额：同期银行贷款利息的4倍，贷款人还是十分喜欢，需求量非常大。华容鸿基小额贷款公司注册资本金2000万元，开业之前，就不断有客户前来咨询，申请贷款，不到一个月，就发放贷款1911万元，由于目前我省小额贷款公司向银行融资尚未破冰，该公司一下子就几乎无款可贷了。
业内普遍认为，同期银行贷款利息的4倍的利息并不高。包括一些正规金融机构在内，按日按月的短期拆借资金换算为年利率之后，可能也会超过4倍，小额贷款机构经营的产品具备更高的风险，因此获得更高的风险溢价也符合市场原则。
统计显示，全省首家小额贷款公司成立至今仅4个月，已开展业务的12家小额贷款公司尚无一笔不良贷款。
信贷投放：100%投放到县市区当地，100%投放到“三农”、中小企业和个体私营经济
经过一年多的试水，小额贷款公司也渐渐明晰了自己的方向，寻找到了有别于银行和其他金融机构的经营模式。总体来看，目前小额贷款机构一类是定位在城区，以市民和个体工商业者为主要贷款对象的“城区”小额贷款机构；另一类则是结合“三农”主攻农村金融市场。
去年12月12日开业至今年3月底，益商小额贷款公司发放涉农贷款2338万元，占53.61%。其他的贷款对象湖南汇捷环保节能有限公司、金辉建筑公司等，全都是中小企业。华容鸿基小额贷款公司涉农贷款占绝大部分，1月12日开业至3月底，该公司累计发放贷款49笔，贷款余额1956万元，其中，棉花加工、贸易行业贷款26笔，1178万元；蔬菜食品加工行业贷款2笔，120万元；农药化肥经营贷款10笔，200万元；其他行业贷款6笔，金额458万元。
省政府金融工作办公室小额贷款公司管理处处长郭建华告诉记者，与大型银行机构在全国配置信贷资源不同，小额贷款公司的所有贷款全部在公司所在的县（市、区），因此，小额贷款公司促进的都是当地经济的发展。而且，小额贷款公司资金周转快，救的大都是缺乏抵押物的“三农”、优质中小企业和个体商户这些融资链条上薄弱环节的燃眉之急，促进的有效性也特别强。
--转摘自2010年4月21日《湖南日报》第04版：特别关注
